¿Cuánto tiempo tarda en desaparecer una deuda del Buró de Crédito? Plazos y excepciones

¿Tienes una deuda que dejaste de pagar hace varios años y quieres saber cuándo desaparecerá del Buró de Crédito? ¿Te dijeron que después de seis años ya no tendrás problemas para conseguir un préstamo? ¿O quizá alguien te ofreció borrarte del Buró a cambio de dinero?

Antes de tomar una decisión, necesitas conocer algo importante: el tiempo que tarda en eliminarse un registro del Buró de Crédito depende del monto del adeudo y de ciertas condiciones legales. Además, que desaparezca el registro no significa automáticamente que la deuda haya dejado de existir.

En México, el Buró de Crédito no es una lista negra. Es una Sociedad de Información Crediticia que reúne información sobre tus créditos y tu comportamiento de pago. Si pagas puntualmente, tu historial puede ayudarte a obtener financiamiento; si acumulas atrasos, también quedarán registrados.

Vamos a revisar cuánto tiempo puede permanecer un registro negativo, desde cuándo se cuentan los plazos y qué puedes hacer si tu deuda sigue apareciendo.

1. ¿Cuántos años tarda en desaparecer una deuda del Buró de Crédito?

Los plazos generales de eliminación de registros negativos se relacionan con el monto del adeudo expresado en Unidades de Inversión (UDIS).

De acuerdo con la información oficial de Buró de Crédito, los periodos son los siguientes:

Monto del adeudo en UDIS	Plazo general de eliminación
Hasta 25 UDIS	1 año
Más de 25 y hasta 500 UDIS	2 años
Más de 500 y hasta 1,000 UDIS	4 años
Más de 1,000 y menos de 400,000 UDIS	Hasta 6 años

Los adeudos superiores a 1,000 UDIS pueden permanecer más tiempo si no reúnen los requisitos para su eliminación. Entre las excepciones señaladas por Buró de Crédito están los créditos en proceso judicial y los casos relacionados con fraude.

Los montos equivalentes en pesos cambian porque el valor de las UDIS se actualiza. Por eso, para conocer el plazo aplicable a tu caso, revisa el monto reportado y no te guíes únicamente por una tabla antigua en pesos.

2. ¿Desde cuándo empieza a correr el plazo?

Este es uno de los detalles más importantes.

No debes asumir que el plazo comienza el día en que contrataste la tarjeta, cuando dejaste de contestar las llamadas de cobranza o cuando un despacho compró tu deuda.

La información publicada por Buró de Crédito señala que los plazos se cuentan a partir de la primera vez que el otorgante reportó el crédito con atraso o de la última actualización de la información, conforme a las reglas aplicables.

Por eso, es necesario revisar el historial específico de tu cuenta y las fechas que aparecen en tu Reporte de Crédito Especial.

Ejemplo: imagina que tienes una deuda de tarjeta de crédito de 3,000 pesos que cumple los requisitos para un plazo de eliminación de dos años. Si el registro correspondiente se reportó por primera vez con atraso en enero de 2025, no debes calcular el plazo simplemente desde la fecha en que recibiste la tarjeta. Necesitas confirmar la fecha de referencia del registro y las actualizaciones reportadas.

Si la información no coincide con las reglas aplicables, puedes solicitar una aclaración.

3. ¿Qué pasa si la deuda es mayor a 400,000 UDIS?

La regla de eliminación a seis años tiene condiciones y no se aplica de manera general a todos los adeudos.

Para que un registro de más de 1,000 UDIS pueda eliminarse dentro de ese plazo, Buró de Crédito señala, entre otros requisitos, que el adeudo sea menor a 400,000 UDIS, que el crédito no se encuentre en proceso judicial y que no exista fraude relacionado con el crédito.

Si el monto supera ese límite o se presenta alguna de las excepciones, no debes asumir que el registro desaparecerá automáticamente al cumplir seis años.

En estos casos conviene revisar la información directamente con Buró de Crédito y, si existe una controversia sobre la deuda, obtener asesoría jurídica.

4. Si pago la deuda, ¿desaparece inmediatamente del Buró?

No necesariamente.

Cuando pagas una deuda atrasada, la institución que otorgó el crédito debe actualizar la información correspondiente. Tu historial puede mostrar que la cuenta quedó liquidada, aunque el registro de tu comportamiento anterior no desaparezca inmediatamente.

Esto es distinto de esperar a que se cumpla el plazo legal de eliminación.

Pongamos un ejemplo:

Imagina que dejaste de pagar una tarjeta de crédito y posteriormente liquidas el saldo completo mediante un acuerdo válido con el banco.

En tu historial puede reflejarse que la cuenta está pagada. Eso es diferente de que desaparezca toda referencia al crédito.

Si tu objetivo es mejorar tu historial, ponerte al corriente y mantener buenos hábitos de pago puede ser más útil que esperar varios años a que se elimine un registro.

5. ¿Qué sucede si pago con una quita?

Una quita es un acuerdo con el acreedor para liquidar una deuda pagando una cantidad menor al saldo que se reclamaba, bajo las condiciones pactadas.

Puede ser una alternativa para alguien que ya no tiene capacidad de cubrir el adeudo completo, pero tiene consecuencias que debes considerar.

Por ejemplo, si debes 30,000 pesos y el acreedor acepta recibir 12,000 pesos para liquidar la cuenta, debes obtener por escrito los términos del convenio y cumplirlos exactamente.

El historial puede reflejar que el crédito se liquidó mediante un descuento o una negociación que no cubrió el saldo original. Esa referencia puede afectar la evaluación que otras instituciones hagan de tu perfil crediticio.

Antes de aceptar una quita:

Confirma que la oferta provenga del acreedor o de un representante autorizado.
Solicita por escrito las condiciones del acuerdo.
Verifica el monto exacto que debes pagar y la fecha límite.
Conserva el comprobante de pago y la carta de finiquito o documento equivalente.
Revisa posteriormente que el historial se haya actualizado correctamente.

Una quita no significa que el registro negativo tenga que desaparecer de inmediato.

6. ¿Si dejo de pagar, la deuda desaparece después de seis años?

No confundas dos cuestiones diferentes: la eliminación de información del historial crediticio y la subsistencia legal de una deuda.

El plazo de eliminación del Buró regula cuánto tiempo puede permanecer determinada información en la base de datos bajo las condiciones legales aplicables. No equivale, por sí mismo, a una regla que perdone todas las deudas al cumplirse seis años.

La posibilidad de que una deuda pueda exigirse judicialmente depende de factores como su naturaleza, el contrato, las acciones realizadas por el acreedor y las reglas de prescripción aplicables.

Por eso, no es prudente dejar de pagar deliberadamente pensando que basta con esperar seis años para que el problema desaparezca.

Si recibes una demanda, un requerimiento judicial o una notificación formal, no la ignores. Busca asesoría jurídica para revisar el documento y los plazos correspondientes.

Por regla general un contrato prescribe a los 10 años y si se firma un convenio este plazo se renueva a 10 años posteriores a la firma del convenio, igualmente si existe una demanda el tiempo de prescripción de la deuda se congela, esto es, si el contrato se firmo y se incumplió dos años después y se demando al tercer año, aunque la demanda dure quince años en un juzgado, el contrato no ha prescrito.

Sin embargo esto aplica solo para demandas mercantiles, si se logra demostrar que se adquirió una deuda y nunca se tuvo la intención de pagarla, esto podría tipificar el delito de fraude.

Ahora consideremos las implicaciones fiscales de no pagar una deuda, para el SAT una vez la deuda prescribe esto se considera un ingreso para el contribuyente, así es que si se contrajo una deuda por $100,000 y de esto solo se liquidaron $20,000, aunque la institución financiera pierda el derecho a reclamar esa deuda, los restantes $80,000 se considerarían un ingreso para el contribuyente y seria necesario pagar impuestos por esa cantidad.

7. ¿Puedo mejorar mi historial antes de que desaparezca la deuda?

Sí. No necesitas esperar a que se elimine un registro para empezar a mejorar tu situación financiera.

Si todavía tienes capacidad de pago, puedes revisar tus opciones para regularizar la cuenta, negociar directamente con el acreedor o establecer un plan de pagos realista.

Después, procura:

Pagar puntualmente los créditos que continúen vigentes.
Evitar contratar nuevos financiamientos que no puedas cubrir.
Mantener tus saldos y compromisos de pago bajo control.
Revisar periódicamente tu Reporte de Crédito Especial.
Corregir cualquier información incorrecta.

Recuerda que cada institución tiene sus propios criterios para autorizar préstamos. El Buró de Crédito no decide por sí mismo si te conceden una tarjeta, un crédito automotriz o una hipoteca.

El otorgante puede considerar tus ingresos, deudas actuales, capacidad de pago y otros elementos, además de tu historial.

8. ¿Cómo puedo saber si mi deuda ya debería haber desaparecido?

El primer paso es obtener tu Reporte de Crédito Especial desde el sitio oficial de Buró de Crédito.

Puedes consultar su página aquí:

https://www.burodecredito.com.mx/

Revisa cuidadosamente:

Qué institución reporta el crédito.
Cuál es el saldo que aparece.
Qué fechas se muestran en el registro.
Si la cuenta está abierta, vencida o liquidada.
Si existen pagos que no fueron reconocidos.
Si aparece algún crédito que nunca contrataste.

Si el registro contiene información incorrecta o no se elimina cuando corresponde, puedes presentar una reclamación ante Buró de Crédito y aportar la documentación necesaria.

No pagues a intermediarios que prometan eliminar registros legítimos antes de tiempo. Nadie puede garantizarte que borrará legalmente una deuda del historial por el simple hecho de recibir dinero.

9. Cuidado con las empresas que prometen sacarte del Buró

Si buscas información sobre este tema, probablemente encontrarás anuncios que dicen cosas como:

“Te borramos del Buró en 24 horas”.
“Eliminamos todas tus deudas sin pagar”.
“Mejoramos tu score garantizado”.
“Tenemos contactos dentro del Buró”.

Desconfía de estas promesas.

Una empresa externa no puede eliminar legítimamente un registro correcto solo porque le pagues. La eliminación debe ajustarse a las reglas aplicables o derivarse de la corrección de información que efectivamente sea errónea.

Si tienes una deuda legítima, busca negociar directamente con el acreedor. Si el registro es incorrecto, utiliza los mecanismos formales de reclamación.

No entregues documentos, contraseñas ni dinero a personas que no puedas verificar.

Las reglas de Don Dinerito

Estar en el Buró no es malo. Tener un historial con pagos puntuales puede ayudarte a obtener financiamiento.
Los registros negativos pueden permanecer de uno a seis años, según el monto y las condiciones legales aplicables.
No calcules los plazos solo desde la fecha en que contrataste el crédito. Revisa las fechas del registro y las reglas correspondientes.
Pagar una deuda no siempre borra inmediatamente el historial negativo. Puede actualizarse el estado de la cuenta sin desaparecer toda la información anterior.
Una quita puede tener consecuencias en tu historial. Lee y conserva el convenio antes de pagar.
Que desaparezca un registro no significa automáticamente que la deuda esté perdonada. Son cuestiones distintas.
No pagues por promesas de borrado anticipado. Verifica tu información y reclama por las vías oficiales.

Invierte tu tiempo antes de invertir tu dinero.